СТРАХОВАЯ ЗАВИСИМОСТЬ

Туристические компании не делают ставок на продажу полисов обязательного страхования, но отказаться от них не позволяет закон.

Продажа обязательного страхования — далеко не главная статья доходов в туризме. «Обязательное страхование включает в себя страхование от несчастного случая и медицинское страхование по минимальным тарифам, что подразумевает под собой предоставление минимальных медицинских услуг, — объясняет директор центрального офиса «Сети магазинов горящих путевок» Алена Филипенко. — Такая страховка необходима для получения визы. К тому же во многих странах туристу могут не оказать необходимую помощь без наличия медицинской страховки».
И хотя для страховых компаний эти программы также не являются Клондайком, выполняя чаще всего роль имиджевых, за внимание турагентств борются десятки страховщиков. Ведь в отличие от других возможных видов туристического страхования, медицинское и от несчастных случаев не может проигнорировать ни один путешественник.

ЧТО ВКЛЮЧЕНО
Основными пунктами полиса обязательного страхования являются амбулаторное и стационарное лечение, обострение хронического заболевания, экстренная транспортировка клиента в больницу, репатриация к месту его постоянного проживания, посмертная репатриация или захоронение за рубежом. Обязательная страховка покрывает услуги не всех врачей, например, стоматолога (выше установленного лимита ответственности), гинеколога. Также не являются страховыми случаями преднамеренное причинение себе телесных повреждений, участие в драках или терактах, самоубийство, употребление алкоголя, наркотиков или других веществ, способных привести к опьянению.
Пакеты страхования комплектуются по принципу учета рисков. Стандартная страховка обычно представлена в трех (иногда четырех) типичных вариантах (у каждого страховщика свои названия пакетов).
Первый пакет включает амбулаторное и стационарное лечение. Согласно его условиям, турист может рассчитывать на страховое возмещение в случае внезапного заболевания либо несчастного случая. Ему оплатят услуги врача, выписанные доктором лекарства, а также обеспечат медицинское транспортирование и, в худшем случае, репатриацию.
Второй вариант отличается от первого добавленным покрытием расходов на визит родственника застрахованного в случае стационарного лечения дольше 10 дней, а также, при необходимости, услугой эвакуации.
И, наконец, третий вариант объединяет страховые случаи, описанные в двух предыдущих пакетах, плюс такие дополнительные пункты, как страхование багажа, спортивного инвентаря, «зеленая карта» и т. д.
«Особенно медицинские страховки выручают в массовых турах, — говорит менеджер туристической компании «Богемия-сервис» Таисия Теплова. — Что в Турции, что в Египте к помощи врачей туристы прибегают не так уж и редко».
В зависимости от видов договоров разделяют коллективные и индивидуальные программы, ассистанс и компенсационное возмещение убытков, моно- и полистраховые пакеты. Также страховки подразделяются по территории действия полиса, будь то страна, регион или весь мир.
Чем больше рисков учитывает туристическая страховка, тем дороже она стоит. Также на стоимость влияет срок действия страховки и сумма страхового возмещения.
Чем активнее предполагается отдых, тем больше дополнительных пунктов добавляется в обязательную туристическую страховку. В первую очередь это относится к таким экстремальным видам отдыха, как горнолыжный спорт, катание на сноуборде, рафтинг, дайвинг, скайтинг.
«Страхуя туриста, компания учитывает требования определенного консульства и стоимость медицинского обслуживания в стране пребывания туриста, которую должна покрыть сумма полиса», — отмечает Таисия Теплова. Для Турции и Египта страховая сумма составляет $15 тыс., для европейских стран, в том числе Шенгенской зоны, Израиля — 30 тыс. евро, для США, Канады, Японии и Австралии — $50—75 тыс.

ПРАВИЛА БДИТЕЛЬНОСТИ
Конкуренция заставляет страховые компании совершенствовать и дифференцировать пакеты. «Если раньше туристическая страховка приобреталась в основном с целью получения визы, то сейчас возникает практический интерес туриста к возможной страховой защите, — подчеркивает Сергей Кучеренко, начальник управления медицинского страхования Департамента развития каналов продаж компании «ПРОСТО-страхование». — В украинском туристическом страховании начинают работать программы, давно привычные для европейского туриста».
В частности, в связи с ужесточением визового режима Шенгенской зоны все чаще в дополнение к стандартному полису предлагается страхование от невыезда (аннулирование поездки) в связи с несчастным случаем, смертью родственника, заболеванием и т. д.
Детализировалась специализация страхования по активным видам отдыха. Для дайвинга, рафтинга, каякинга, сафари-туризма предлагается отдельный полис, учитывающий сопутствующие этим занятиям риски.
Кроме того, страховые компании предусматривают и прихоти климата. Так, страхование от неблагоприятных погодных условий включает такие риски, как отсутствие снега в зимний период и дожди летом.
По мнению Сергея Кучеренко, возрастает качество страхования в целом, и это, наряду с колебаниями на валютном рынке, влечет за собой удорожание услуг. В частности, ужесточились требования к ассистирующим службам и страховому сопровождению. Также рынок отсеял слабых. «Страховщики, которые не корректировали тарифы в 2008–2009 гг. в соответствии с валютным курсом и расширили ассортимент, не смогли квалифицированно сформировать страховые резервы и не могут рассчитывать на своевременные выплаты, внесены в черный список, — подчеркивает он. — Названия этих компаний известны клиникам и сервисным службам разных стран мира. В случае подписания договора с ними туристам придется самостоятельно оплачивать расходы, не имея гарантии компенсации в Украине».

10% ИНТЕРЕСА
В продаже страховок туристические компании выступают в роли посредников, их участие минимально. Согласно закону «О туризме», информацию об условиях обязательного страхования клиент должен получить до заключения договора о туристическом обслуживании. Выбрать пакет турист может из перечня услуг, как правило, одной страховой компании, с которой сотрудничает туроператор или агентство. Однако он вправе самостоятельно заключить договор с любой другой страховой компанией.
Чтобы задобрить турфирму, страховщики наперебой предлагают скидки и бонусные программы, завязанные на объемах продаж. На правах клиентов туристические компании нередко могут настаивать и на других поощрениях: совместные рекламные кампании, подписание долгосрочных договоров на выгодных условиях.
Заработок турфирмы от продаж страховок составляет от 10% на каждом полисе. «Самые лучшие условия страховщики, как правило, дают туроператорам. Чем больше объем продаж страховок, тем выше заинтересованность страховых компаний в сотрудничестве и, соответственно, объем комиссионных вознаграждений», — объясняет Таисия Теплова.
Зачастую комиссия от продаж страховок настолько невысока, что турфирмы вовсе не ощущают азарта. «Как правило, туроператор не зарабатывает на продажах страховок, ведь основным направлением его деятельности является продажа турпродукта. В то же время для туристической компании важна безопасность клиента и гарантия своевременно полученной им медицинской помощи», — говорит Таисия Теплова.
Не вызывает энтузиазма страхование туристов у Алены Филипенко. «Заработки небольшие, — говорит она. — Кроме того, туристы еще не готовы оплачивать дополнительные услуги — сказываются особенности менталитета украинцев, у которых еще не вошло в обиход само понятие добровольного страхования».